Finanças
Calculadora de Taxa Real de Financiamento
Qual juro está embutido na proposta que te ofereceram, e quanto ele vira de CET.
Taxa embutida na proposta
Informe o valor financiado, a parcela e o número de parcelas. A ferramenta descobre qual juro produz exatamente esse pagamento.
Taxa de juros ao mês
0%
- Ao ano
- -
- CET ao mês
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- CET ao ano
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- Total pago
- -
- Entrou no bolso
- -
Explicação rápida
A taxa de juros explica a relação entre o valor financiado e as parcelas. O CET explica a relação entre o dinheiro que entrou no seu bolso e tudo que sai dele. Tarifa, IOF e seguro não mudam a parcela, mas reduzem o que você recebeu, e por isso o CET é sempre maior ou igual à taxa de juros.
Passo a passo
Como usar
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Pegue a proposta
Você precisa de três números: o valor financiado, o valor da parcela e quantas parcelas são.
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Veja a taxa de juros
A ferramenta procura a taxa que produz exatamente aquele pagamento, por aproximação numérica.
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Acrescente os encargos
Tarifa de cadastro, IOF e seguro. É o que transforma a taxa de juros em CET.
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Compare propostas
Duas propostas com parcelas parecidas podem ter CETs bem diferentes. É o CET que compara.
Na prática
Exemplos de uso
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Proposta de veículo
R$ 30 mil financiados em 48 parcelas de R$ 879,37.
Cerca de 1,49% ao mês
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A mesma proposta com tarifa
R$ 900 de tarifa de cadastro cobrados na contratação.
O CET sobe sem a taxa de juros mudar
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Com seguro dentro da parcela
R$ 35 por mês de seguro prestamista.
CET bem acima da taxa anunciada
CET não é a taxa de juros
São dois números diferentes, e a confusão entre eles é o que permite anunciar um financiamento caro com uma taxa que parece baixa.
A taxa de juros relaciona o valor financiado com as parcelas. Se você financia R$ 30 mil e paga 48 parcelas de R$ 879,37, a taxa de juros é aproximadamente 1,49% ao mês. Esse é o número que vai no anúncio.
O CET, Custo Efetivo Total, relaciona o dinheiro que efetivamente entrou com tudo que sai. Se houve R$ 900 de tarifa de cadastro, você não recebeu R$ 30 mil: recebeu R$ 29.100, e continua pagando as mesmas 48 parcelas. A taxa de juros do contrato não mudou uma vírgula, e o custo subiu.
Como a taxa é encontrada
Não existe fórmula fechada para isolar a taxa a partir da parcela. O que existe é procurá-la: testar um valor, ver se o resultado fica acima ou abaixo do pagamento real, e ir estreitando o intervalo.
Esta ferramenta usa bissecção, com duzentos passos. É um método que não diverge: enquanto a resposta estiver dentro do intervalo, ele a encontra. A precisão final fica muito além de qualquer uso prático.
O número que compara propostas
Parcela não compara. Duas propostas de prazos diferentes têm parcelas diferentes sem que isso diga qual é mais cara. Taxa de juros compara melhor, mas ignora os encargos.
O CET é o número que compara, porque junta tudo numa taxa só. Por isso ele é obrigatório na oferta de crédito ao consumidor no Brasil.
Dúvidas
Perguntas frequentes
Respostas curtas sobre calculadora de taxa real de financiamento.
Como descobrir a taxa de juros de um financiamento?
Informe o valor financiado, o valor da parcela e o número de parcelas. A ferramenta procura, por aproximação, a taxa que produz exatamente aquele pagamento.
É o caminho inverso da simulação: em vez de calcular a parcela a partir da taxa, ela calcula a taxa a partir da parcela.
Qual a diferença entre taxa de juros e CET?
A taxa de juros relaciona o valor financiado com as parcelas. O CET relaciona o dinheiro que entrou no seu bolso com tudo que sai dele, incluindo tarifa, IOF e seguro.
Como esses encargos reduzem o que você recebeu sem reduzir o que você paga, o CET é sempre maior ou igual à taxa de juros.
Por que o CET da ferramenta é diferente do que o banco informou?
Porque esta ferramenta calcula o custo do fluxo que você digitou. Se o contrato tem seguros ou tarifas que você não informou, eles não entram na conta.
O CET oficial é o do contrato, e ele deve ser informado pela instituição na oferta de crédito.
Serve para comparar duas propostas?
Sim, e é o melhor uso dela. Parcelas de prazos diferentes não se comparam direto, e a taxa de juros ignora os encargos. O CET junta tudo numa taxa só.
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